每到春節(jié)，全國就會迎來一次最大規(guī)模的人口遷徙。其實，還有一場更為壯觀、卻看不見的大遷徙也在悄然進行。
那就是資金的跨節(jié)流動 ； 年前，企業(yè)從銀行支取大量現(xiàn)金，以年終獎的形式發(fā)放給我們，最終我們又把現(xiàn)金存回銀行。這一現(xiàn)金再分配的過程，是銀行爭奪資金的絕佳機會，理財產(chǎn)品便是他們的吸金利器。
今年春節(jié)，上證報小編們在親人團聚、走親訪友的同時，也不忘去各自老家的銀行走一走、看一看。怎料到昔日春節(jié)擠爆銀行存錢的場面，竟然不見了！在長沙、大連、余姚、成都、九江等地的十多家銀行大廳內(nèi)，有時候一兩個小時內(nèi)都見不到一個儲戶的身影。
那么， 人 去哪兒了？ 錢 又去哪兒了呢？
消失 的儲戶
年初四下午1點30分，小編來到全國 百強縣 浙江余姚老城區(qū)南濱江路一帶，這里聚集了一大批金融機構(gòu)。春節(jié)期間，這里的農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行(600036)、寧波銀行(002142)和恒豐銀行等都掛上燈籠，打出宣傳幅，開門迎客。
但小編走了一圈后發(fā)現(xiàn)，除了四五個人在農(nóng)業(yè)銀行辦理水電煤代收代繳等相關(guān)業(yè)務(wù)外，其余銀行大廳內(nèi)均空無一人（除了小編）。
這樣 門庭冷落 的場景，同樣出現(xiàn)在長沙、成都、九江等城市。在長沙，不僅銀行大廳里客源寥寥，連部分銀行的理財經(jīng)理都在休假，只剩下一些柜面值班人員。
有些地區(qū)甚至還出現(xiàn)了線下網(wǎng)點逐步撤出的跡象。家住成都鬧市區(qū)的潘女士告訴小編： 過去一條街上有好幾家銀行網(wǎng)點，現(xiàn)在建設(shè)銀行撤點了、農(nóng)業(yè)銀行也只剩下ATM自助服務(wù)了。
昔日春節(jié)擠爆銀行的熱鬧場面為何不再？是門庭冷落還是另有隱情？
最近辦理業(yè)務(wù)的人少，有兩個原因。一方面，相比往年，現(xiàn)在春節(jié)理財?shù)母叻逄崆暗搅斯?jié)前一周。 寧波銀行余姚江南支行的理財經(jīng)理告訴小編，另一方面，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，越來越多的人選擇線上理財，銀行也鼓勵中青年人在APP上購買理財產(chǎn)品。
話音剛落，她遞過來一張名片， 上面有我微信，如果有理財需求，可以隨時聯(lián)系。
原來， 消失 的儲戶，都從門店遷徙到了線上。小編在走訪中了解到，在春節(jié)吸金大戰(zhàn)中，各個銀行力推線上渠道，手機APP、微信等逐步成為銀行理財產(chǎn)品的重要銷售途徑。在長沙，工商銀行、建設(shè)銀行、長沙銀行的值班人員均建議小編，可以下載他們的APP來購買理財產(chǎn)品。即便是春節(jié)期間有理財經(jīng)理在崗的交通銀行和中信銀行(601998)，他們也推薦小編下載銀行APP，或是借助APP向小編進行講解。
在北京昌平區(qū)回龍觀一家北京農(nóng)商銀行營業(yè)網(wǎng)點里，小編獲得的一份理財產(chǎn)品發(fā)行計劃顯示，該行新年推出的11款理財產(chǎn)品中，僅有3款產(chǎn)品在柜面銷售，其余8款都是 柜面+線上 或純線上銷售的模式。
在成都的一個工商銀行網(wǎng)點，小編還見到了該行專門辟出的智能服務(wù)區(qū)，引導用戶通過手機APP等移動終端來購買理財產(chǎn)品。
對于更能接受新鮮事物的年輕人，理財經(jīng)理還會推薦智能投顧產(chǎn)品。廣發(fā)銀行大連某支行的理財經(jīng)理就通過電腦，為小編講解如何通過該行智能投顧系統(tǒng)進行理財。
春節(jié)專屬 售罄！
儲戶的遷徙，并沒有影響春節(jié)理財市場的繁榮，甚至更勝往年。小編從北京、上海、長沙、大連、余姚等地了解到，不少銀行的春節(jié)爆款理財產(chǎn)品早在節(jié)前就已被搶售一空。
在大連銀行港灣廣場支行，小編看到了一款明珠理財月月贏 春節(jié)專屬 產(chǎn)品，期限為360天，預期年化收益率5.68%，遠高于市面上同類產(chǎn)品的預期收益率。但該行理財經(jīng)理告訴小編，這款理財產(chǎn)品早在募集期頭兩天就已售罄。
位于上海郊區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行某支行的值班理財經(jīng)理好心提醒小編： 通常一款理財產(chǎn)品的線上額度很快就會被搶購一空，倒是線下網(wǎng)點的柜機上還能剩余點額度，你可以碰碰運氣去撿個漏。
這些 春節(jié)專屬 、 情人節(jié)專屬 的銀行理財產(chǎn)品，在發(fā)行初期就被 秒殺 的背后原因，其實無非就是比以往同類理財產(chǎn)品高出0.1至0.5個百分點的預期收益率。
你可別以為能趁機比平時多賺一筆，精明的銀行可早就在募集期和計息日上打好了小算盤。小編發(fā)現(xiàn)，各銀行春節(jié)期間發(fā)行的理財產(chǎn)品，一般不會在春節(jié)期間計息，基本上都是在假期結(jié)束后才會開始計息。
以今年為例，不少銀行春節(jié)專屬理財產(chǎn)品的募集期從2月13日就開始了，但是卻從2月22日才開始計息。如果你從發(fā)行第一天就購買了，那你的錢就要獨自寂寞地過年啦，在這9天里你只能拿0.3%左右的活期利息。
因此，不少銀行的理財經(jīng)理建議客戶，可在計息日前一天購買理財產(chǎn)品，以減輕損失。但小編兵分兩路，試圖在大年初五后到長沙興業(yè)銀行(601166)購買 2018年第7期A款 理財產(chǎn)品，到北京農(nóng)商銀行購買 2018穩(wěn)健富榮理財產(chǎn)品 時，均被告知產(chǎn)品早已被搶購一空。
小編們不禁感嘆：身處賣方市場，咱們永遠是買的沒有賣的精?。?/p>
小編在走訪銀行時還發(fā)現(xiàn)，春節(jié)期間各銀行在銷售理財產(chǎn)品時還有以下兩大特點：一是傾向于先銷售自營的理財產(chǎn)品，相較之下，對代銷的保險和基金產(chǎn)品的銷售熱情則并不高漲；二是傾向于提高短期理財產(chǎn)品的預期收益率。
多位銀行理財經(jīng)理向小編道出了原委：因為銀行首先要解決短期資金流動性問題。年前是銀行資金缺口較大的時間段，從12月末開始，各家銀行相繼推出預期收益率較高的理財產(chǎn)品，因此形成了春節(jié)期間理財收益率的 小高峰 。
大爺大媽成新主力
在這場春節(jié)吸金大戰(zhàn)中，線上是銀行爭奪年輕人的主戰(zhàn)場。而到了線下，老年人則晉升為購買理財產(chǎn)品的新主力。
家住北京市海淀區(qū)紅山口的鄭奶奶今年74歲，每年春節(jié)，她都會將兒女孝敬她的 養(yǎng)老錢 放到銀行定存。今年春節(jié)，鄭奶奶習慣性地拿著這筆 養(yǎng)老錢 來到了家附近的工商銀行。在銀行大廳等候時，鄭奶奶聽到了隔壁一對老夫妻的一段對話，卻讓她猶豫了。
定存一年收益才1.75%，還不如菜價漲得快呢！
是啊，那我們就買穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品吧。
聽聞此對話，鄭奶奶也在這家銀行理財經(jīng)理的推薦下，花了5萬元購買了該行一份為期191天的BB18012保本理財產(chǎn)品。該產(chǎn)品預期年化收益率為4%至4.05%，屬于保本浮動收益產(chǎn)品。鄭奶奶跟小編說，她到9月3日就能拿到1046元的利息，而如果存一年期定存的話，收益才875元。
與鄭奶奶同住一個大院的周奶奶，在兒女的勸說下，今年春節(jié)也將滿期的銀行定存取了出來，買了穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品。
在浦發(fā)銀行(600000)大連某支行，小編遇到了一位 老行家 。家住大連中山區(qū)的董大爺已經(jīng)有了好幾年的理財經(jīng)驗，他說起理財產(chǎn)品來頭頭是道。 近期銀行理財產(chǎn)品三個月的預期年化收益率最高，時間長的反而利率低，銀行希望咱們的錢多投短期理財產(chǎn)品。
董大爺告訴小編，趁節(jié)后起息之前，他還要貨比三家、看看哪家銀行的理財產(chǎn)品性價比更高。說罷，只見他轉(zhuǎn)身溜達到了隔壁的華夏銀行(600015)。
小編在上海郊區(qū)位于小區(qū)內(nèi)的一家農(nóng)業(yè)銀行分行大廳看到，排隊等號的大多是來辦理理財、存款業(yè)務(wù)的中老年人。
P2P等不見蹤影
去年，金融業(yè) 強監(jiān)管 之風吹遍大江南北，小編在基層一線對此也是感受頗深。
在長沙、大連、余姚、成都等地的銀行理財柜臺，不僅P2P等違規(guī)產(chǎn)品早已無跡可尋，在售的代銷保險產(chǎn)品也大多數(shù)為保障型險種，連理財產(chǎn)品的預期年化收益率也基本不會超過6%，達到5.5%以上的都極少。
在問及有無更高收益的理財產(chǎn)品時，銀行理財經(jīng)理紛紛表示 理財有風險，投資需謹慎 ，并提醒前來問詢的小編和儲戶：一些收益率偏高的產(chǎn)品，很可能是非法違規(guī)的，大家輕易不要相信。
小編走進一些銀行網(wǎng)點后發(fā)現(xiàn)，印有 遠離非法集資、防范金融詐騙 字樣的易拉寶隨處可見，理財經(jīng)理在推薦產(chǎn)品時的話術(shù)及銷售流程也嚴格遵循相關(guān)規(guī)定。
在上海郊區(qū)一家中國銀行某支行的大廳里，小編向理財經(jīng)理咨詢有哪些主推的理財產(chǎn)品。她表示，需要根據(jù)個人投資的風險承受能力來選擇，而不是聽憑銀行的銷售策略。而且，無論在線上還是線下理財，首次購買理財產(chǎn)品都必須到線下網(wǎng)點做風險評估后才能簽訂協(xié)議。 通常社區(qū)中老年人比較多，會更多推薦中低風險的理財產(chǎn)品。對于一些風險忍受度更高的年輕人，可以嘗試推薦混合型基金等產(chǎn)品。
不僅僅是在推薦時主動告知風險等級、發(fā)行機構(gòu)、收益類型，小編走訪時發(fā)現(xiàn)，大部分銀行網(wǎng)點的 雙錄（錄音、錄像） 工作也有所改進。根據(jù)監(jiān)管要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)在銷售自有及代銷其他金融機構(gòu)理財產(chǎn)品時，應(yīng)設(shè)置銷售專區(qū)并在銷售專區(qū)進行 雙錄 ，留檔備份，以便監(jiān)管回溯，打擊違規(guī)行為。
在銀行銷售日趨合規(guī)化的同時，居民理財也日趨理性化。前面的董大爺告訴小編，根據(jù)自己摸索出的風險識別經(jīng)驗， 銀行一般有基準利率，收益率通常會依照這個進行一定程度的上浮。收益率太高的產(chǎn)品，我都要在心里打個問號，預期年化收益率在6%、7%以上的產(chǎn)品，我是絕對不會買的。
小編走訪時還發(fā)現(xiàn)，今年春節(jié)銀行在售的凈值型理財產(chǎn)品比往年更多了。過去習慣了銀行保本保息產(chǎn)品的居民，也開始接受符合新規(guī)的非保本理財產(chǎn)品。
去年末，資管新規(guī)征求意見稿落地，提出理財產(chǎn)品要打破剛兌、凈值化轉(zhuǎn)型等新監(jiān)管要求。在這一風向下，銀行加大了凈值型非保本理財?shù)陌l(fā)行力度。
根據(jù)銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的2017年全國銀行理財綜合能力評價報告顯示，2017年銀行理財產(chǎn)品正加速向凈值化轉(zhuǎn)型，城商行尤甚。部分城商行在2017年末凈值化產(chǎn)品占比較上半年提升了近20個百分點。
在位于上海浦東新區(qū)上海農(nóng)商行某支行網(wǎng)點大廳內(nèi)，小編看到宣傳板上9只春節(jié)期間在售的理財產(chǎn)品，僅有一只是保證收益的，其余均為非保本浮動收益產(chǎn)品。
