4月13日消息，“500塊一天(的額度限制)，這吃兩頓飯就超過(guò)了，我不認(rèn)為這些規(guī)定是恰當(dāng)?shù)??！贬槍?duì)央行關(guān)于靜態(tài)碼限額500元的新規(guī)，中國(guó)人民大學(xué)副校長(zhǎng)、金融研究所所長(zhǎng)吳曉求提出了意見(jiàn)。他表示，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不應(yīng)該把移動(dòng)支付等創(chuàng)新的金融工具逼回傳統(tǒng)的監(jiān)管體系中，一定要研究老百姓為什么喜歡。
按照央行新規(guī)，4月1日起，采用微信支付、支付寶等掃靜態(tài)碼的方式支付的，出于安全因素的考慮，同一客戶銀行或支付機(jī)構(gòu)單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元。所謂靜態(tài)碼，通常是商家打印后放在柜臺(tái)的收款碼，或者是我們向別人收款時(shí)出示的二維碼，掃描二維碼即可付款。
針對(duì)質(zhì)疑聲音，央行也有自己的說(shuō)法，此舉意在進(jìn)一步保障第三方移動(dòng)支付用戶的資金安全，新規(guī)實(shí)施之后移動(dòng)支付的安全程度將有極大的提升，意外產(chǎn)生的損失，將被控制在最小的范圍內(nèi)，各種移動(dòng)支付欺詐行為將受到限制。
新規(guī)落地，多數(shù)網(wǎng)友表示便利受限
但是，僅以限制支付金額來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑讓很多消費(fèi)者有點(diǎn)接受困難。受到這幾年移動(dòng)支付的洗禮，很多人都已經(jīng)完全習(xí)慣了無(wú)現(xiàn)金的生活方式，手機(jī)即錢(qián)包成為很多人出門(mén)的最常見(jiàn)狀態(tài)。而靜態(tài)碼又是一種普及率極高的商戶收款方式，央行的新規(guī)無(wú)疑讓很多人感覺(jué)到別扭。
北大著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家王福重甚至撰文指出：掃碼限額500是權(quán)力的任性?！耙馔饪赡芤矔?huì)發(fā)生。就像你開(kāi)車(chē)啊，坐車(chē)啊，乘飛機(jī)啊，甚至你喝涼水啊，你都有可能出問(wèn)題。那你不能說(shuō)出于什么安全理由，就不讓人做這些事情了，是不是？你禁止他造成的危害比這個(gè)萬(wàn)一出事兒的危害要大得多了。任何事情不可能只有好的一面，沒(méi)有壞的一面嘛，就看它發(fā)生的概率有多大?？梢哉f(shuō)掃靜態(tài)二維碼出事的概率幾乎是零。”
網(wǎng)友Oranple在王福重的文章下留言說(shuō)：“判斷一個(gè)政策好壞的標(biāo)準(zhǔn)就是看它能不能使我們的生活更便利，實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，限制支付絕對(duì)是倒退的?！?br/> 此前，已有媒體對(duì)#央行限額靜態(tài)碼支付500#做了觀點(diǎn)統(tǒng)計(jì)，有相當(dāng)一部分受訪者表示無(wú)法理解，其中最多的看法是：防范網(wǎng)絡(luò)詐騙是一個(gè)系統(tǒng)工程，目前這種過(guò)于簡(jiǎn)單粗暴的限制，可能會(huì)讓大家更加的不方便。增加限制，已經(jīng)相當(dāng)于折斷了創(chuàng)新的翅膀，讓大眾的生活方式倒退到了以前。限額并不是從根本上解決安全問(wèn)題，但卻大幅度增加了消費(fèi)者的不方便，也容易滋生出相關(guān)配套灰色產(chǎn)業(yè)——比如掃碼設(shè)備，消費(fèi)拆單裝置等等。
以創(chuàng)新匹配監(jiān)管要求且保障體驗(yàn)
不過(guò)無(wú)論消費(fèi)者如何有異議或有分歧，移動(dòng)支付平臺(tái)要考慮的則不僅僅是抱怨的問(wèn)題，因?yàn)楸г贡静唤鉀Q什么問(wèn)題。好在創(chuàng)新是防御風(fēng)險(xiǎn)的最佳實(shí)踐，理解監(jiān)管側(cè)的精神遠(yuǎn)比抱怨更有價(jià)值。
在這個(gè)問(wèn)題上，消費(fèi)者可以觀察到微信支付是這樣處理的：當(dāng)使用微信支付掃描靜態(tài)碼支付超過(guò)500元時(shí)，原本應(yīng)該繼續(xù)的交易被中斷了，微信交易頁(yè)面上出現(xiàn)了一個(gè)中間頁(yè)面，以此告知用戶監(jiān)管策略，并引導(dǎo)用戶使用動(dòng)態(tài)碼完成支付。通過(guò)這一過(guò)程，微信完成了合規(guī)的改造，卻并沒(méi)有完全封死用戶進(jìn)一步支付的可能。
同時(shí)，這個(gè)中間頁(yè)面上的動(dòng)態(tài)碼，每分鐘都會(huì)自動(dòng)更新，并且只能被用來(lái)支付一次。在動(dòng)態(tài)碼頁(yè)面上顯著的位置，會(huì)再次展示收款方的信息。這一設(shè)計(jì)意在有效地提醒消費(fèi)者留意收款方信息，及時(shí)洞察到異常情況并停止支付。
如何平衡安全和實(shí)用性
條碼支付在國(guó)內(nèi)發(fā)展很快，但靜態(tài)條碼存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。此前，共享單車(chē)上面的條碼被不法分子替換之后，用戶掃碼支付的錢(qián)并沒(méi)有進(jìn)入共享單車(chē)公司賬戶，而是進(jìn)到了一些不法分子的賬戶。
專家認(rèn)為，像微信支付超額部分用中間頁(yè)機(jī)制來(lái)確認(rèn)的形式，讓用戶可以主動(dòng)識(shí)別商家的相關(guān)信息，多了一道安全防護(hù)，微信用戶的支付體驗(yàn)其實(shí)并沒(méi)有太大的影響。此外，通過(guò)后臺(tái)技術(shù)，微信支付將商家的相關(guān)信息充分展示給用戶，讓用戶能夠方便地主動(dòng)識(shí)別。如果靜態(tài)碼被替換，消費(fèi)者也可以很容易從動(dòng)態(tài)碼顯示的頁(yè)面中察覺(jué)，兼顧安全和便利。
其實(shí)，無(wú)論是從商戶的收款成本，還是從消費(fèi)者的支付便利來(lái)看，掃碼支付無(wú)疑是市場(chǎng)趨勢(shì)。然而，這個(gè)趨勢(shì)必須是能夠保證安全的前提下才能健康發(fā)展下去。對(duì)此，有行業(yè)人士認(rèn)為，在理解并遵從政策的同時(shí)，微信支付的對(duì)應(yīng)舉措不失為一種聰明做法：在堅(jiān)持合規(guī)的前提下，對(duì)安全和用戶體驗(yàn)間的完美平衡進(jìn)行了積極有益的探索。
