上海監(jiān)管規(guī)范“助貸”模式：回歸渠道本源 未提催收不得外包

上海金融監(jiān)管部門繼續(xù)規(guī)范 助貸 模式。

21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者多方核實獲悉，4月份，上海金融監(jiān)管部門結(jié)束征求意見，下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范在滬銀行業(yè)金融機構(gòu)與第三方機構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的通知》（簡稱《通知》）。21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者亦向上海金融監(jiān)管部門核實了這份《通知》的真實性。

相比征求意見稿，對合作機構(gòu)表述有所放寬。 上海一家助貸機構(gòu)負責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者。

一位持牌消費金融機構(gòu)人士在接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪時表示： 主要就是未提催收不得外包。強調(diào)助貸回歸本源，只是渠道，以前助貸機構(gòu)可以拿到銀行資金，直接放貸，現(xiàn)在就是將客戶推薦給銀行，由銀行放款。助貸機構(gòu)不得以任何形式向客戶收取息費，只能從銀行業(yè)金融機構(gòu)處獲得服務(wù)費，降低了客戶費用。

未提催收不得外包

去年12月，21世紀(jì)經(jīng)濟報道曾獨家報道上述《征求意見稿》文件，強調(diào)助貸僅限收集客戶資料，催收不得外包。

征求意見稿稱： 各機構(gòu)與第三方平臺合作的業(yè)務(wù)范圍，僅限于借款客戶資料的收集，但各機構(gòu)需對借款資料的真實性和完整性承擔(dān)管理責(zé)任。各機構(gòu)需獨立完成貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理工作，不得將客戶風(fēng)險評估、貸前初步審核、貸款檔案建檔和保管、貸款本息代收代付、不良資產(chǎn)催收等職責(zé)委托外包給合作平臺完成。

彼時，曾有銀行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者反映，對 催收不得外包 這個細則存在意見，尤其是信用卡業(yè)務(wù)，不太符合現(xiàn)實。

值得一提的是，《通知》并未限定助貸僅限收集客戶資料，也未提催收不得外包。

《通知》強調(diào)： 各銀行業(yè)金融機構(gòu)與合作機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)審慎開展貸款業(yè)務(wù)的合作。合作雙方應(yīng)建立完善的合作機制，明確業(yè)務(wù)范圍和操作流程，確定各方職責(zé)邊界。

各銀行業(yè)金融機構(gòu)與合作機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)時，不得將授信審批、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包，各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)對合作機構(gòu)提供的借款人借款資料真實性和完整性承擔(dān)最終審核責(zé)任，有效履行貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理的主體責(zé)任?？蛻麸L(fēng)險評估、貸前審核、貸款審批、貸款核準(zhǔn)發(fā)放、貸前檔案建檔和保管、貸款本息回收以及其他關(guān)鍵環(huán)節(jié)的信貸管理工作，必須由銀行業(yè)金融機構(gòu)自身實施。 《通知》續(xù)稱。

華東某城商行上海分行行長告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者： 我們分行和第三方機構(gòu)沒有合作業(yè)務(wù)，催收也沒有外包，因此沒有影響。

《通知》再次強調(diào)，各銀行業(yè)金融機構(gòu)不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)提供放貸資金，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)共同出資放貸。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強對借款人的貸后管理，禁止信貸資金被借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)挪用于放貸。

強調(diào)報送逾期客戶風(fēng)險信息

《通知》強調(diào)，加強合作機構(gòu)準(zhǔn)入退出管理、加強業(yè)務(wù)風(fēng)險管理、保護客戶合法權(quán)益，上述內(nèi)容與征求意見稿基本一致。

不過，相比征求意見稿，《通知》新增了一條，強調(diào)報送逾期客戶的風(fēng)險信息。

《通知》稱： 各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)按照《征信管理條例》等文件的規(guī)定，及時向有關(guān)部門報送逾期客戶的風(fēng)險信息。

上述持牌消費金融機構(gòu)人士表示： 以前，助貸機構(gòu)開展?fàn)I銷的時候，會以不用報送逾期數(shù)據(jù)為營銷點，對借款客戶比較有吸引力?，F(xiàn)在，明確規(guī)定需要報送，更加規(guī)范了。

《通知》還稱，各銀行業(yè)金融機構(gòu)不得為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)以及撮合業(yè)務(wù)提供放貸資金。此前，征求意見稿僅稱，各機構(gòu)不得為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司提供借款資金。

21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解到，一些P2P平臺曾計劃引入銀行資金，豐富資金來源，不過如今，這一想法恐難以實現(xiàn)。

監(jiān)管從資產(chǎn)端和資金端嚴(yán)控P2P網(wǎng)貸，在資產(chǎn)端進行限額，在資金端方面，不能從線下募集資金，也不能從銀行業(yè)金融機構(gòu)引入資金，只能依照法定途徑募資。 上海錦天城律所律師曾崢告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者。

曾崢還稱，根據(jù)新的監(jiān)管政策，各銀行業(yè)金融機構(gòu)也不得為撮合業(yè)務(wù)提供放貸資金，通過助貸機構(gòu) 撮合 的途徑變相為網(wǎng)貸提供資金的模式被否定。