“現(xiàn)金貸”出新套路 “砍頭息”變裝重來

多名網(wǎng)友近日在網(wǎng)上發(fā)帖稱自己在某網(wǎng)貸平臺借款后，借款金額和實際到賬金額不符，而借款之前平臺沒有明確告知手續(xù)費、利息等。還有一些 現(xiàn)金貸 平臺推出了VIP會員卡，支付開通會員卡后，借款利率不降反升。網(wǎng)友質(zhì)疑：這和收 砍頭息 有什么區(qū)別？

所謂的 砍頭息 ，指的是放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸時先從本金里扣除的那一部分錢，且后續(xù)利息仍按照扣除 砍頭息 之前的借款金額計收，其危害是變相提高借款人的實際年化利率。去年年底，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓 現(xiàn)金貸 業(yè)務(wù)的通知》，明令禁止網(wǎng)貸平臺及 現(xiàn)金貸 收取 砍頭息 。

近日，記者在采訪調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，一面是監(jiān)管部門的操刀嚴控，一面是網(wǎng)貸平臺層出不窮的套路。很多 現(xiàn)金貸 平臺已將 砍頭息 變裝為咨詢費、服務(wù)費等其他項目，變相突破借貸利息上限后卷土重來。

收息 玩花樣 ，年利率可超500%

因無抵押、申請靈活便捷等特點， 現(xiàn)金貸 迎合了不少年輕 剁手族 的消費需求，而動輒超過100%的年化利率也讓不少借款人深陷債務(wù)危機，不當(dāng)催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題也隨之出現(xiàn)。

《關(guān)于規(guī)范整頓 現(xiàn)金貸 業(yè)務(wù)的通知》出臺后，信貸產(chǎn)品最大的變化就是不可再收 砍頭息 。

記者發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管壓力下，一些平臺不 直接 收取 砍頭息 ，但卻打起了 擦邊球 。比如，利用其他搭售產(chǎn)品將 砍頭息 進行費用轉(zhuǎn)化。不少平臺還只標(biāo)明日利率或月利率，并將逾期罰金、手續(xù)費等信息隱藏在折疊的服務(wù)協(xié)議中，以此規(guī)避監(jiān)管，隱瞞超高利率的真相。

比如，從某平臺借款2000元，在扣除搭售的300元購物費用的基礎(chǔ)上，兩周內(nèi)需還款2028.01元。按借款金額2000元，14天利息28.01元計算，利率恰好卡在36%的法定上限。而如果按實際到賬1700元計算，年化利率已是42.96%，若再加上300元 購物費用 ，年利率則可高達503%。

漏洞和風(fēng)險顯而易見，仍有人入坑

宣稱低利率、下款快的 現(xiàn)金貸 只是看上去很美，有些漏洞和風(fēng)險顯而易見。然而，仍不斷有人被忽悠入坑。

部分 現(xiàn)金貸 平臺因借貸門檻低，很難控制不良率，這樣便只能通過一次性收取 砍頭息 等方式來提高利率，降低損失率。 某 現(xiàn)金貸 平臺的兼職業(yè)務(wù)員洋洋對記者說，利用購買附加產(chǎn)品等方式收取 砍頭息 后，計算方式本就復(fù)雜的利率變得更加難以把握， 尤其是小額 現(xiàn)金貸 業(yè)務(wù)，很多借款人不關(guān)心真實利率的多少，只要能知道每月需要還多少本金和利息即可。而這些利息雖然看似不多，但累計下來的年化利率卻可能高得驚人。

用打 擦邊球 的方式重新包裝 砍頭息 ，這種做法實際上違反了合同法的明文規(guī)定和現(xiàn)行監(jiān)管政策。 吉林大華銘仁律師事務(wù)所律師莫長軍告訴記者，年利率的上線是36%，訴訟到法院保護的年利率是24%。同時，合同法第200條也規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，否則應(yīng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

莫長軍表示，借款人如遭遇 砍頭息 等情況，可以向金融監(jiān)管部門進行行政投訴，也可以根據(jù)合同約定的爭議解決方式，通過司法途徑請求確認借款合同中超越法律規(guī)定的條款無效。

明確違法邊界，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系

國家相關(guān)部門對 現(xiàn)金貸 亂象的治理一直在不斷深入。地方也在相繼加緊整頓步伐。

2017年5月，北京朝陽區(qū)法院向銀監(jiān)會發(fā)出 一些互聯(lián)網(wǎng)借貸案件中出借人在本金中預(yù)先扣除服務(wù)費，變相突破法定民間借貸利息上限，應(yīng)對此類亂象進行進一步規(guī)范 的司法建議。今年年初，廣州下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機構(gòu)現(xiàn)場檢查細則（征求意見稿）》，擬從準入資格情況、內(nèi)容情況、業(yè)務(wù)開展情況、信息披露四大塊對網(wǎng)貸平臺進行現(xiàn)場檢查。上海也發(fā)布了《上海市規(guī)范整頓 現(xiàn)金貸 業(yè)務(wù)實施方案》，提出禁止從借貸本金中預(yù)扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等。

有專家表示，相繼出臺的監(jiān)管文件已對該行業(yè)的發(fā)展起到規(guī)范指引作用，但問題仍然存在。對 現(xiàn)金貸 平臺來說， 砍頭息 利潤誘人，違法成本低，相關(guān)部門執(zhí)法力度不夠，很難對平臺形成震懾。

針對相關(guān)平臺打 擦邊球 現(xiàn)象，應(yīng)出臺更加具體的標(biāo)準或進一步的司法解釋，來界定 邊在哪 的問題，明確哪些是違法的，應(yīng)按照什么樣的標(biāo)準來處理，盡量消除法律空白區(qū)。 莫長軍說，在執(zhí)法方面，也應(yīng)明確具體的執(zhí)法部門，構(gòu)建起行之有效的監(jiān)管體系，同時，相關(guān)法律部門亦可通過開展形式多樣的普法宣傳活動，提高相關(guān)行業(yè)從業(yè)人員和借款人的法律意識，進一步規(guī)范行業(yè)的發(fā)展。