如今，在支付寶、微信等第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選購(gòu)意外險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品早已不是什么新鮮事了。
甚至近一兩年來(lái)，由于監(jiān)管提倡保險(xiǎn)業(yè)回歸保障，一些更為復(fù)雜的長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品如定期壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等也開(kāi)始逐步 觸網(wǎng) ，其中不乏有動(dòng)輒銷(xiāo)量上萬(wàn)的 爆款 產(chǎn)品。
毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起給消費(fèi)者帶來(lái)了便利，但其在高速發(fā)展的過(guò)程中，也引發(fā)了行業(yè)對(duì)于此類(lèi)保險(xiǎn) 賠本賺吆喝 、 投訴率居高不下 的討論，事實(shí)是否真的如此？保險(xiǎn)公司又是如何看待這些問(wèn)題的？近期，《投資者報(bào)》記者針對(duì)這些問(wèn)題，深度采訪了國(guó)華人壽等多家公司。
10款人壽險(xiǎn)銷(xiāo)量過(guò)千份
有哪些互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品較受歡迎？記者選取了產(chǎn)品較為豐富的支付寶平臺(tái)進(jìn)行考察，按照銷(xiāo)量從高到低排列后發(fā)現(xiàn)，總共有10款產(chǎn)品累計(jì)銷(xiāo)量過(guò)千份。其中，國(guó)華人壽攜終身養(yǎng)老金升級(jí)版、月交終身領(lǐng)養(yǎng)老金等5款產(chǎn)品占據(jù)了一半席位。
截至3月8日（下同），國(guó)華人壽的終身養(yǎng)老金升級(jí)版以23709份的累計(jì)銷(xiāo)量排名第一。該產(chǎn)品保障年齡是18?45歲，起售價(jià)格為每份1000元，每次最高投保100份，可以多次投保，交費(fèi)周期為20年。被保險(xiǎn)人在交費(fèi)第5年之后，每年可固定領(lǐng)取年交保費(fèi)的57%~61%作為給付生存金，如果被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)身故，那么至少可將已交保費(fèi)返還給受益人，對(duì)消費(fèi)者有較大的吸引力。
而且，這款產(chǎn)品在投保時(shí)無(wú)需進(jìn)行健康告知，也不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況的變化而影響投保和續(xù)保。
數(shù)據(jù)顯示，國(guó)華人壽在支付寶平臺(tái)上推出的其他類(lèi)似產(chǎn)品，如月交終身領(lǐng)養(yǎng)老金寶貝（銷(xiāo)量18941份）和儲(chǔ)蓄罐終身年金險(xiǎn)（7070份）也比較受歡迎。
據(jù)國(guó)華人壽總裁助理趙巖介紹，公司的互聯(lián)網(wǎng)年金產(chǎn)品銷(xiāo)量確實(shí)不錯(cuò)，但近年來(lái)，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品也是線上發(fā)展的重點(diǎn)。
此外，信美人壽相互保險(xiǎn)的支柱保定期壽險(xiǎn)A款等產(chǎn)品在支付寶上的銷(xiāo)量也十分可觀。
例如信美人壽相互保險(xiǎn)的支柱保定期壽險(xiǎn)A款，累計(jì)銷(xiāo)量高達(dá)8395份。這款產(chǎn)品主要保障身故、全殘兩種責(zé)任，最高保額為50萬(wàn)元，保障期間為10年/20年，交費(fèi)時(shí)間與保障期間相同。以1992年出生的有社保的女性為例，50萬(wàn)保額保10年年交保費(fèi)僅需175元。
記者從該公司了解到，這款產(chǎn)品是公司為作為家庭支柱的中青年群體設(shè)計(jì)的有多種保障期間的產(chǎn)品，僅在支付寶平臺(tái)銷(xiāo)售，于2017年11月中旬正式上線。
記者注意到，這款產(chǎn)品的健康告知僅有兩條。此外，這款產(chǎn)品還不限制職業(yè)類(lèi)別，價(jià)格上，該產(chǎn)品與目前市場(chǎng)上其他同類(lèi)產(chǎn)品相差不大。
從上述多款爆款產(chǎn)品來(lái)看，那些收益誘人、規(guī)則簡(jiǎn)單的定期壽險(xiǎn)和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型年金險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)更受消費(fèi)者的歡迎。
短期場(chǎng)景險(xiǎn) 賠本賺吆喝
近年來(lái)，不少保險(xiǎn)公司選擇與第三方平臺(tái)合作銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，在第三方平臺(tái)手握巨額流量的時(shí)代，這也不失為打開(kāi)產(chǎn)品銷(xiāo)路的一個(gè)手段。
但目前市場(chǎng)上有種觀點(diǎn)認(rèn)為，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售一片紅火，但由于價(jià)格低、手續(xù)費(fèi)高，不少產(chǎn)品實(shí)際上是 賠本賺吆喝 。
現(xiàn)實(shí)情況真的如此嗎？
趙巖對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到底能否賺錢(qián)，要分類(lèi)說(shuō)明，短期的場(chǎng)景化險(xiǎn)種，例如航意險(xiǎn)等，大部分是虧損的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在其中作用不大，產(chǎn)品設(shè)計(jì)技術(shù)含量也不高，幾乎全部依賴平臺(tái)帶來(lái)的流量，所以很難從蛋糕里分到太多錢(qián)。保險(xiǎn)公司之所以做這類(lèi)保險(xiǎn)，更多是為了與該銷(xiāo)售渠道建立聯(lián)系，從而推其他的產(chǎn)品。
第二類(lèi)就是與場(chǎng)景聯(lián)系不大的短期險(xiǎn)，例如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，平臺(tái)基本上只起到引流作用，這類(lèi)產(chǎn)品一般有盈利、有虧損，能否盈利，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司的技術(shù)水平、風(fēng)控水平。 例如一個(gè)客戶來(lái)投保，公司能夠用技術(shù)手段來(lái)篩選優(yōu)質(zhì)客戶，道德風(fēng)險(xiǎn)降低之后，這類(lèi)產(chǎn)品是可能盈利的。
最后一類(lèi)就是長(zhǎng)期險(xiǎn)，例如長(zhǎng)期年金險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司在其中起的作用更大，更考驗(yàn)保險(xiǎn)公司在風(fēng)控、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、長(zhǎng)期售后服務(wù)等方面的專(zhuān)業(yè)能力，所以這類(lèi)產(chǎn)品相對(duì)而言利潤(rùn)空間會(huì)更高。
信美人壽相互保險(xiǎn)也對(duì)《投資者報(bào)》記者坦言： 優(yōu)質(zhì)的第三方平臺(tái)一定程度上有利于幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大知名度和影響力，而是否與第三方平臺(tái)合作，各家險(xiǎn)企也會(huì)根據(jù)具體策略及第三方平臺(tái)所能提供的不同服務(wù)有不同選擇。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴量劇增
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起讓買(mǎi)保險(xiǎn)變得十分便捷，但也出現(xiàn)了許多問(wèn)題。保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴量為4303件，同比增長(zhǎng)63.05%。其中，攜程網(wǎng)、支付寶、微信、淘寶等4家大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的投訴占比42.5%。
據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴反映出的問(wèn)題主要集中在銷(xiāo)售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分等。
趙巖認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之所以投訴量劇增，是因?yàn)槎唐陔U(xiǎn)單價(jià)低，客戶多，那么投訴量相應(yīng)也會(huì)增加。其次，傳統(tǒng)的個(gè)險(xiǎn)、銀保渠道，客戶能夠直接與代理人、代理網(wǎng)點(diǎn)對(duì)接，很多問(wèn)題就通過(guò)線下溝通解決了，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)缺少了這一步驟，客戶出現(xiàn)問(wèn)題都直接找保險(xiǎn)公司投訴，這也導(dǎo)致投訴量增加。 不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的撤案率非常高，國(guó)華人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的撤案率甚至達(dá)90%以上，大多是溝通就能解決的問(wèn)題。 趙巖補(bǔ)充道。
無(wú)論如何，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總希望給消費(fèi)者帶來(lái)更好的體驗(yàn)，信美人壽相互保險(xiǎn)社相關(guān)人士對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能及物聯(lián)網(wǎng)的研究應(yīng)用，將是未來(lái)改善或解決行業(yè)存在的各種問(wèn)題的關(guān)鍵。也就是說(shuō)，如果一家保險(xiǎn)公司能夠利用技術(shù)對(duì)消費(fèi)者的健康狀況進(jìn)行精準(zhǔn)判斷，那么消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)將更容易選購(gòu)到適合自己的產(chǎn)品，在理賠時(shí)也更加透明，這些都有助于緩解上述投訴高發(fā)問(wèn)題?！?/p>
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